两家企业与一个人的定寿故事

商界新媒体 2020-09-25

国人讳谈生死,即使一代枭雄曹操也未能免俗,为此还发明了“百年之后”这个成语。

但人生无常,“百年之后”并不容易。根据国家统计局的数据,2019年中国死亡人口998万人。其中,非正常死亡人数超过300万。

巨大的死亡人口背后,是巨大的死亡风险保障缺口。早在2017年,这一缺口就高达70万亿美元左右,约450万亿元人民币,这无论对于家庭还是社会都是巨大的风险敞口。尤其当一个家庭的顶梁柱倒塌,一家人的命运也将被改写。

在死亡风险保障方面,我国保险业落下了太多的功课。去年4月末,原中国人保集团董事长缪建民在中国金融四十人论坛演讲时说:“寿险公司偏重发展理财型产品,死亡、健康、养老等保障型业务发展不足。”

目前,我国寿险行业产品结构存在一定程度的失衡。作为规避死亡风险尤其是家庭顶梁柱死亡风险的最好武器,定期寿险在美国人身险市场中占比高达40%,在日本约为15%,而在中国人身险市场占比可能低于1%。

新冠疫情爆发后,一再破记录的死亡人数,让人们意识到原来死亡如此之近,如此残酷,风险保障需求被极大激发,终身寿险、定期寿险、重疾险等高保障型产品成为人们争相选择的产品。

这其中,保费最低、杠杆最大的定期寿险,格外引人瞩目。

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定期寿险,正在迎来一个大保障时代

根据人口统计数据,目前我国每年约有200万20岁-59岁的人死亡。仅猝死的就超过55万人,且中青年人比例持续上升,男性占比更高。

《中国人身保险业经验生命表(2010-2013)》显示,35岁时男性在未来20年内的死亡率高达5.64%,而女性在未来20年内死亡率也达2.48%;40岁的男性在未来30年的死亡率则会突破20%,女性则会突破10%。

虽然从精算专业的角度来讲,寿险业的经验生命表并不适合用于社会整体人群的死亡人口估算,但从中依然可以看清这样一个悲惨事实:数以千万计的中国男、女青年将由于疾病、意外和灾害等原因不幸“英年早逝”——他(她)们将无法看着孩子长大成人,无法为父母养老送终,无法与伴侣白头偕老。

哪怕最微小的一个“早逝”数字,落在一个家庭中也是一座山。一个没有死亡风险保障的家庭,就是在人生险途中“裸奔”。而在我国,这样的“裸奔”家庭比比皆是。

权威数据显示,定期寿险在我国寿险市场的占比低于或大致在千分之一左右,与发达国家相比差距巨大。

美国寿险市场2016年个人业务渠道销售的近1000万张寿险保单中约400万张是定期寿险,定期寿险保费市场占比约为20%,而死亡风险保额占比却高达近70%,有8700万、近70%的家庭拥有人寿保险保障——定期寿险无疑是美国家庭有效应对“英年早逝”风险的重要金融工具。

正是基于定期寿险的低投入高保障功能,能够高效解决“万一人不幸没了,家人还有钱过日子”的难题,在新加坡,定期寿险被看做“政策性保险”,是每个家庭的必备品。

我国定期寿险一直处于尴尬之地,原因有二:一是讳谈生死的传统观念,让人们不愿意去谈论和面对定期寿险;二是我国寿险业发展不均衡,偏重理财轻视保障,对定寿产品的开发和推广严重不足。

面对定期寿险这一人身险市场的断层带,一些先见者开始探索定寿之路。但与国外等成熟寿险市场相比,中国大陆的定期寿险产品定价较高,且核保层次不清晰,这对于身体指标更好且不吸烟的客户来说是不太公平的。发现这一市场空白后,明亚保险经纪第一时间提出了“优选寿险”的理念,并将理念付诸于实践。

2011年3月初,由明亚设计引进,中国人民人寿保险公司承保,慕尼黑再保险公司分保的大陆第一款真正意义上的优选寿险——“精心优选定期寿险”惊艳上市,一举打破了我国寿险产品一直以来将被保险人分为“健康体”和“非健康体”的传统做法,成为我国首款细分“被保险人健康等级”的定期寿险。

“精心优选”一经面世,即在业内外引起轰动,吸引了90余家保险公司及再保险机构的精算、核保等业内专业人士投保,并先后荣获中国保险业年度风云榜“年度产品创新奖”和中国财经风云榜“最具竞争力产品奖”。

“精心优选”的推出,引领和带动了国内定寿产品的更新迭代,监管机构也在影响深远的“134号文”中明确提出,支持保险公司开发定期寿险,鼓励进行费率厘定时,区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价。在“保险姓保”的回归大势之下,以及互联网保险的助力下,经历了漫长冬季的定期寿险迎来了春天——简单透明、标准化、创新化的定寿产品纷纷通过线上渠道上市,成为继健康险之后,人们又一关注的焦点。多家保险公司纷纷推陈出新,一时间高保额、低保费的高杠杆爆款产品竞相面世。

这一次,明亚联手中信保诚人寿再度出击,依托更强的品牌背书,更新的设计理念,更优化的保障利益,更专业的经纪人团队,又将为这片方兴未艾的市场注入怎样的活力呢?

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五份爱跟进网络主流产品:中信保诚联手明亚重磅推出“明爱”定寿

9月下旬,中信保诚人寿与明亚保险经纪定制出品“中信保诚明爱定期寿险”面市,这款产品在汲取市场主流定寿产品创新点之余,又进一步优化,给出了消费者明明白白的五份爱:

第一份爱:健康告知宽松

明爱定期寿险的健康告知仅有4条,且对于既往症的询问部分较宽松,比如结节类问题都不用告知,而市场上其它定寿产品则要求告知是否有肺结节。

高血压病是导致中风、高血压性心脏病和肾功能衰竭等多种严重并发症的“祸首”。近年来,我国高血压病患者人数不断上升,国家卫健委发布的《中国高血压防治现状蓝皮书2018》,预测2019年中国高血压患病率达到31.89%。

明爱定寿更为宽松的血压准入标准,为高血压患者带来了福音。

第二份爱:寿险身故免责条款仅三条

明爱定寿的免责条款仅三条:投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;故意自伤、故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;在本主险合同成立之日或最后复效日(以较迟者为准)起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

免责条款是定寿产品的核心竞争力之一,因为大家保障的内容都一样,那么不保的范围越少,就意味着保的更多。“明爱”则加入了定寿免责条款。

第三份爱:费率低、价格低、缴费灵活

在免责条款较少的基础上,明爱定寿的费率和价格也极具市场冲击力——以30岁男性、女性为例,购买某市场热销的定寿产品每年需交保费分别为1212和653元,而购买明爱定寿每年仅需1190和650元。

明爱定寿的产品设计更加简洁,投保流程更加清晰,可适用于更广大客户。同时,缴费方式也很灵活,可年缴、半年缴、季缴或月缴。

第四份爱:最高保额投保年龄上限高、覆盖地区广

明爱定寿最高300万额度的年龄放松到45周岁,而常见的定寿产品最高也只能到40周岁。

同时,高额度地区较多,开放到省会城市、直辖市以及发达地区,一些二级城市比如大连、青岛等,都可买到300万额度。而其它很多定寿产品的300万额度只对经济特别发达地区,如北京、上海、广州、深圳、杭州、南京、成都、武汉、重庆、厦门等城市开放。

第五份爱:授予转换权、保证增额权

授予转换权——明爱定寿规定,第5个保单年度后且60岁之前可以免健康告知、免体检,转年金保险或者终身寿险。

这是明爱定寿针对消费者需求的创新之处,贴心之举。许多消费者买定期寿险就是为了解决家庭责任的风险,而到一定年龄后则会考虑财富传承问题,选择配置终身寿险。但如果那时身体发生变化就可能没有资格购买。明爱定寿的这个转换权在为消费者提供风险保障的同时,也提供了财富管理与传承的更多选择。

保证增额权——购买明爱定寿的消费者,在毕业、结婚、生子、买房人生四大节点时,可以免健康告知、免体检、免等待期申请增加保额。

痛点解决精准入微,转换增额形式灵活,明爱定寿不仅精准地满足了人们对生命风险保障的需求,而且还针对人们不同生命周期可能产生的需求开辟了解决通道,彰显出满满的爱心与匠心。

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强强联手洞开定寿保障之门,堪称大厂出品的便宜好货

一款能够精准打击消费者痛点,而且性价比超高的产品,其生产者必定有着极强的市场需求洞察力,以及精准的数据掌控、产品定价能力。而拥有这些能力定非一日之功。

明爱定寿的始作俑者,中信保诚人寿和明亚保险经纪,一个是卓越稳健的知名合资保险公司,一个是深受中高端市场青睐的行业头部经纪公司,强强联手之下,有了高性价比的明爱定寿。

为什么中信保诚和明亚能够联手?志同道合方为谋。

2019年,中信保诚实现原保费收入213亿元,同比增长39%,其中新单原保费收入95亿元,同比增长76%,增速均高于行业平均水平,位居合外资前列。这得益于其一直以来发力保障型产品,不断推陈出新,2019年共开发和升级23款新产品,目前销售的近150款产品中,保障型产品占比高达80%以上。其中,一系列定期寿险产品更是成为业内标杆。

自成立之日起,明亚就以保障险为经营方向,16年来,保障险占比始终最高,最高时甚至占到整个保费结构的80%,高质量的业务结构,为其保费稳健增长夯实了基础。今年前5月,即使在疫情影响下,其保费增速与经纪人队伍数量依然双双同比大增五成,令业内瞩目。

中信保诚与明亚对于“保险姓保”的坚守与实践,是明爱定寿横空出世的源头。

勿庸质疑,“明爱”的亮眼也源于其前身“祯爱”的底蕴与光芒。 而“祯爱”的诞生,又离不开一个人屡败屡战的坚守——他就是中信保诚人寿总精算师兼电子商务部总经理聂方义。

聂方义从业20余年,曾转战美国、香港、大陆多地,既通晓成熟市场的先进经验,又熟知国内市场的特色与差异,立志于“让中国人享受更好的人寿保险服务”。2018年末聂方义加入中信保诚后,迅速着手升级“祯爱”,迭代为中信保诚“祯爱”优选定期寿险(2019版),这款产品凭借高性价比、定期寿险转换终身寿险的保障权益创新、以及保障期最长至99岁等特色,一骑绝尘,成为业内标杆的定寿产品。

如今的“明爱”,更是在2019版“祯爱”的基础上进一步优化,为人们更好防范生命风险提供了强有力的保障。

后记

14亿的人口基数,注定蕴藏着一个广阔的定寿市场

14亿的人口基数,人均GDP突破1万美元,人们不断提升的风险保障意识,注定了中国拥有一个巨大的保险市场,也必定蕴藏着一个广阔的定期寿险市场。

高保障的属性契合“保险姓保”、高质量发展的大方向;简单透明标准化,暗合互联网保险逻辑,相比于健康险,定期寿险承接保费缺口具有更大优势。尤其是低保费高保额,以小博大的高杠杆,更是新生代保险消费群体80后90后最为关注的着眼点。

众多因素叠加之下,一个定期寿险的风口似乎正蓄势待发。但解决几百万亿之巨的死亡风险保障敞口,不仅仅是定期寿险的机遇和挑战,更是整个社会、整个保险业要直面的挑战。从监管层到保险公司、再保公司,再到保险经纪人、代理人,都要为之付出不懈努力,从大处着眼,小处着手,铢积寸累,才能积跬步而致千里。

可喜的是越来越多的保险公司、有识之士正不遗余力地推动定期寿险产品及营销模式的创新——“获取并传播保险的智慧,是保险人的职业道德责任”“希望中国人能享有像美国人、日本人一样的人寿保险保障服务。中国人,配得上更好的定期寿险产品、配得上更好的人寿保险服务。”

死而不已,是为爱。“明爱”在路上,定期寿险在路上。

作者:商界新媒体

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